bKash：孟加拉版“支付宝”让孟加拉人用上属于自己的数字普惠金融

现在约有50万孟加拉人，正经过电子钱包bKash领薪酬；到2025年，这将是当地蓝领支取薪酬的首选——近来，全球金融威望杂志《欧洲钱银》把目光投向了孟加拉国的电子钱包bKash，这个当地版“付出宝”，正在我国协作伙伴的支撑下，让当地没有银行账号的人也可以享受到普惠的金融服务，让该国企业家和雇员都能享受到数字经济开展的盈利。

无独有偶，最近发布的《无现金付出怎么协助经济添加》陈述中，美国波士顿咨询公司也活跃点评了孟加拉国产生的改动：“依靠现金的经济体往往添加缓慢，会失去严重金融利好。相反，转用数字技能的经济领会更成功，这种改动可使国内生产总值每年添加3个百分点。”

具有1.64亿人口的孟加拉国，现在为何会一再成为全球数字事例研讨的焦点？是什么让bKash这个新式创业公司，一步步成为孟加拉数字金融改造重的弄潮儿？来自我国的数字技能与经历共享，又怎么改动了孟加拉国普通人的生活办法？

我国技能共享乃至比出资更重要

蚂蚁金服董事长井贤栋从前表明，“咱们十分期望与bKash这样的协作伙伴来共享技能经历”。2018年，因为两家公司一起信任金融普惠关于小微企业和顾客的重要含义，孟加拉的电子钱包草创企业bKash拿到了付出宝的母公司——蚂蚁金服的出资。这是蚂蚁金服根据一起的普惠金融理念，经过共享技能和经历的办法在全球找到的第9个本地钱包协作伙伴。现在，付出宝及其钱包协作伙伴在全球现已服务超越12亿人。bKash创始人兼首CEO卡马尔·夸迪尔（Kamal Quadir）指出，于蚂蚁金服的协作带来了 “国际对孟加拉国的决心”。

在取得蚂蚁金服战略出资不到2年的时间里，bKash的用户数从3000万添加到将近5000万。要知道在一个1.64亿人口的国家里，1000万新增用户的含义特殊，因为这些从bKash开端触摸数字经济的用户里，约有九成之前从未和银行打过交道，更甭说用上金融服务了。

不过，比较蚂蚁金服的出资，更有含义的仍是来自我国的技能共享。与全球最大的数字生活办法渠道付出宝协作，让夸迪尔的团队触摸到了全球最先进的付出技能，这些技能由全球数千名最优异的我国工程师供给支撑。bKash的本地团队，也由2011年职工不到40人，敏捷生长为现在1800多名当地工程师的专业团队，充分了该国的数字技能人才。

当地团队正在量体裁衣地把我国经历变成本地立异。例如，经过付出宝的技能，bKash的用户注册流程变得更快更安全，这给了bKash面临竞赛时拥可以大幅度的抢先。以我国人习以为常的手机开户为例，到了当地便是完结起来就好不容易。经过付出宝的增强生物辨认技能， bKash大大简化了官方核身流程，瞬间可完结生物辨认匹配。明显降低了普通人取得金融服务的门槛。

让监管有决心 和银行做朋友

在孟加拉国这样的开展我国家，像bKash这样的创业公司，可以用技能改动孟加拉的金融格式，这在当地创业圈里十分罕见。

和我国数字金融的开展前史相似，起先bKash与传统银行的联系看起来似乎是敌对的，但现在他们的联系却愈加密切。bKash让从前没触摸过银行的人，可以经过bKash获取传统的金融服务，包含小企业借款、收款和稳妥；一起，bKash也开通了让客户把钱从传统银行账户转入电子钱包的功用。正如夸迪尔所说，“bKash正在尽力开发与一切银行打通的系统”。

来自达卡的当地专家萨列金·希梅尔（Salekin Himel）说：“从前孟加拉国1/3的人口不被金融系统接收，但是这种状况正在敏捷改动。人们的消费行为正在产生改动，因为互联网人口的添加，各种电子服务的运用量也在大幅上升。”

孟加拉国财政部高档秘书阿沙杜尔·伊斯拉姆（Md Ashadul Islam）则表明，虽然数字化的热潮现已掀起，但至少70%的孟加拉国人口依然彻底没有运用过银职事务。“咱们有必要让没有运用过银行的人接入银行系统，以完结咱们向发达国家跨进的愿望。”

现在，更微观的金融系统功率现已是bKash更重视的主题。夸迪尔的团队，正在与当地央行和监管组织密切协作，方案让数以千万计的没有银行账户的当地人，可以运用不断添加的移动付出服务生态系统，无论是树立储蓄账户、收发资金仍是付出产品和服务，其功率和可靠性在十年前是不行幻想的。

“最主要的一点，咱们供给的是受监管的服务。咱们在这里树立的一切都是根据监管合规条件，对买卖、账户数量的约束。一切这些东西都是在监管合规范围内供给的。”夸迪尔在采访中着重，关于职业界的新式创业公司来说，不只需求bKash本身进步技能，还需求央行、监管组织和职业参与者一起拟定、履行和遵守规则。

对此，当地央行方面也表明认同。孟加拉银行履行董事德布杜拉·罗伊（Debdulal Roy）说，新式金融服务“不能脱离央行统辖”。孟加拉国政策研讨所主席扎伊迪·萨塔尔（Zaidi Sattar）则主张引进“金融科技沙盒”的概念，为金融科技企业测验新产品和服务发明空间，协助孟加拉向上游商场跨进。

比方，孟加拉的社会保障系统就可以用到数字金融立异。社保系统约占政府预算的14%。掩盖约3200万人。现在，政府社保的发放只有约1.3%是经过数字化办法，意味着移动金融企业有很大的生长空间。而现在每天处理大约700万笔买卖的当地数字金融领头羊bKash，就有才能承当这类事务。

从城市到村庄 数字普惠更多孟加拉人

bKash这个姓名，来自于“bikasa”，孟加拉语意思是昌盛、殷实。夸迪尔说：“bKash背面的故事，便是把金融普惠经过数字东西的方法带入孟加拉。咱们正在寻觅新的办法，让有银行账户的人和没有银行账户的人协作起来。”

在此前孟加拉国的开展故事中，尤努斯创建的孟加拉村庄银行（ 格莱珉银行）应占有一席之地。上世纪80年代，尤努斯就创始和开展了“小额借款”服务，专门供给给因赤贫而无法取得传统银行借款的创业者，后来也因而取得了诺贝尔和平奖。

但是在bKash建立之前，孟加拉国依然仍是一个以现金为王的国家。绝大多数人依然生活在村庄，三大城市达卡、吉大港和胡尔纳加起来，也只占全国人口的10%左右。所以长期以来，孟加拉国人要完结现金、买卖和储蓄的进程都很难，更不用说出资理财了。所以小微借款对孟加拉国的村庄家庭来说，到现在依然至关重要。

现在，数字普惠金融的办法，将产生出比从前更颠覆性、更令人振奋的开展成果。国际银行官员曾到访达卡市市郊的阿舒利亚，研讨在蚂蚁金服出资后，移动金融怎么协助孟加拉国当地改造裁缝业。国际银行履行董事帕特里奇奥·帕加诺（Patrizio Pagano）说：“咱们看到孟加拉国的裁缝业产生了巨大的改动。从前，工厂曩昔经过现金或银行转账付出，既费事又费时。而薪酬数字化让工人和工厂老板都获益。得益于bKash强壮的网络，孟加拉国的裁缝工厂在数字化的协助下变得愈加有生机。”

波士顿咨询公司分析师马库斯·马西（Markus Massi）则指出，bKash“影响了该国经济添加，推进了金融普惠。数字技能极大简化了收款和付出进程。”他弥补说，无现金国家的特点是“灰色经济萎缩，在线商业蓬勃开展，诈骗行为大幅下降。”

现在，孟加拉国的人均收入现已挨近2000美元。经过我国协作伙伴的技能和经历共享，孟加拉版“付出宝”bKash所推进的数字普惠金融服务改造，将惠及到这个国家的更多普通人。